Demander un crédit, c’est parfois se heurter à des obstacles inattendus. Que vous envisagiez de solliciter un prêt ou que vous veniez tout juste d’essuyer un refus, comprendre les raisons de ce verdict peut tout changer.
En pratique, les motifs de rejet d’une demande de crédit se rangent dans quatre grandes familles :
- Conditions de base non respectées : âge, situation financière, nationalité, type de permis de séjour, adresse principale, profession… autant de critères passés au crible.
- Montant du prêt supérieur au seuil autorisé par la loi, calculé selon votre budget réel.
- Code ZEK défavorable : votre passé financier laisse des traces qui pèsent lourd.
- Score interne insuffisant : les banques évaluent votre profil à leur façon, et un score jugé faible peut suffire pour refuser.
1. Les conditions de base ne sont pas respectées
Âge
Impossible d’obtenir un crédit si vous avez moins de 18 ans ou plus de 70 ans. Cette barrière est systématique.
Situation financière
Un revenu mensuel inférieur à 2 600 CHF (nets et hors impôts) ferme la porte à la plupart des demandes. Les incidents de paiement ou les dettes non apurées sont également rédhibitoires.
Voici quelques situations qui provoquent un refus immédiat :
- Fiche de poursuite ou acte de défaut de biens en cours
- Litige non résolu sans conjoint solvable pour garantir l’emprunt
Permis de séjour : B, L, F, N, S
Certains titres de séjour entraînent un rejet automatique dès le départ : permis L, F, N, S ne permettent pas de contracter un prêt.
Pour le permis B, la durée d’attribution entre aussi en jeu :
- Permis valable moins de 6 mois : aucun crédit possible
- Permis valable de 6 à 12 mois : si votre demande dépasse 15 000 CHF, elle sera refusée
Frontaliers (permis G) ou Suisses vivant principalement à l’étranger
À Genève, un contrat de travail de moins de 12 mois au moment de la demande bloque l’accès au crédit. Dans les autres cantons suisses, il faut justifier d’au moins 36 mois de contrat.
Fonctionnaires internationaux (ID, E, F)
Si votre résidence principale se situe hors de Suisse, la demande est écartée d’emblée.
AVS, AI
Le montant du crédit sollicité ne doit jamais dépasser cinq fois le montant mensuel de la rente perçue.
Entrepreneurs et indépendants
Deux cas de figure se soldent par un refus :
- Résidence principale à l’étranger
- Moins de trois ans d’activité déclarée
Contrats de travail temporaires
Un contrat temporaire d’une durée inférieure à douze mois ne permet pas d’accéder au crédit.
2. Montant du prêt au-delà de la limite autorisée
Si le montant demandé dépasse le plafond fixé selon vos revenus et vos charges, la réponse ne se fait pas attendre : la demande est recalée.
3. Code ZEK négatif
Un code ZEK défavorable, cette mention inscrite dans votre registre de crédits, suffit à sabrer toute tentative d’emprunt, même si le reste du dossier paraît solide. Le passé ne s’efface pas d’un coup de baguette.
4. Score interne jugé trop faible
Chaque établissement bancaire applique son propre système d’évaluation. Un score trop bas, même en cas de respect des critères légaux et d’un budget cohérent, peut suffire à faire échouer la demande. Méfiance : la transparence sur ces algorithmes reste rare.
Demander un crédit, c’est se confronter à une mécanique précise et sans place pour l’approximation. Avant de déposer un dossier, mieux vaut scruter chaque détail de sa situation. C’est dans cette lucidité que se joue souvent la différence entre un accord et un refus sec.
